25 грудня 2014

Раскрыть карты: как с умом пользоваться кредитками в Украине и за рубежом

Мы уже подготовили для вас подборку лучших подарков на тот случай, если вы будете праздновать Новый год в компании. Если же вы одинокий волк и предпочитаете уехать ото всех за рубеж, то вам наверняка придется пользоваться там пластиковой карточкой. С помощью специалиста мы разобрались, как работает система платежей, почему курс валют влияет на то, сколько с вас снимут денег и как сэкономить при покупках карточкой. Как в Украине, так и за границей.

 

Новогодние праздники – повод не только отказаться от офисной суеты, но и порадовать себя поездками в ближнее и дальнее зарубежье, прихватив с собой несколько платежных карт для оплаты всевозможных «хочу». И пусть для рядового пользователя транзакция выглядит как «заплатил карточкой в магазине – средства со счета списались», в реальности этот процесс не так прост. Особенно, когда валюта карточного счета одна, а операция производится совсем с другой.

Фотографія: shutterstock.com

Что же стоит знать и понимать до того, как магический кусочек пластика, выданный украинским банком, будет использован вами за пределами родины?

 

Мы будем оперировать следующими терминами:


- держатель пластиковой карты – человек, открывший карточный счет и владеющий картой, назовем его, допустим, Иннокентий;

- банк-эмитент – финансовая организация (в нашем случае – украинский банк), выпустившая платежную карту держателя и обслуживающая этот счет;

- банк-эквайер – финансовая организация (не обязательно украинский банк), обеспечивающая прием безналичных платежей , чьим платежным терминалом или банкоматом воспользуется путешественник;

- платежная система – Visa, MasterCard, UnionPay и так далее –  заменитель расчётов наличными деньгами при осуществлении платежей между Иннокентием, банками и магазинами/сервисами;

- курсы обмена валют: курс НБУ, курс украинского межбанковского валютного рынка (далее – межбанк); коммерческий курс банка-эмитента и курс платежной системы. И да, это все разные курсы и не нужно их путать ни в коем случае!

 

Разобраться в некоторых аспектах работы с платежными системами нам помогла компания Visa в лице ее менеджера по развитию сети приема платежных карт в странах Юго-Восточной Европы и СНГ, Игоря Ночки.

 

 

Игорь Ночка:

«Одна транзакция в системе Visa – это порядка двухсот информационных полей с данными о сумме, платежной карте, времени и месте операции, названии и типе деятельности торгово-сервисного предприятия, банке-эмитенте, банке-эквайере и так далее. Не стоит думать о ней как о незначительном наборе цифр».

 

Итак, как же выглядит платеж банковской карточкой, выпущенной к гривневому счету, внутри Украины? Довольно-таки просто.   Например, Иннокентий совершает оплату в POS-терминале в супермаркете. Информация поступает в платежную систему и передается банку-эмитенту, после чего последний блокирует на счету необходимую для оплаты сумму. На следующий день, после подтверждения операции, эмитент платит эквайеру, и происходит списание заблокированных денег.

 

Схематически это выглядит так: держатель карты – POS-терминал или банкомат – банк-эквайер – Visa (или любая другая платежная система) – банк-эмитент – счет держателя карты.

 

В данном случае сумма блокировки будет равна сумме списания, так как валюта расчетов обоих банков совпадает, а потому для пользователя все будет выглядеть так, будто бы и совершение покупки, и списание суммы произошли одновременно.

 

Усложним задачу. Иннокентий уехал на каникулы в итальянские Альпы, и делает покупки в итальянском же магазине, где валюта расчетов, разумеется, вовсе не гривна, а евро. Сам по себе процесс оплаты практически идентичен: эквайер связывается с платежной системой, а та, в свою очередь, с эмитентом, который блокирует необходимую сумму на счету. Авторизация операции, позволяющая заблокировать сумму на счету держателя карты, происходит, как правило, в режиме реального времени.

 

Но возникает нюанс: невозможно заблокировать евро на счете, где все деньги в гривне. Потому в том случае, когда валюта карточного счета отличается от валюты операции, совершенной по карте, необходимо осуществить конвертацию валют. Так что евро блокируются по обменному курсу (это может быть как межбанк, так и коммерческий курс эмитента) на момент блокировки, плюс небольшая сумма про запас, на тот случай, если курс валют изменится.

 

За то время, что отводится на полный цикл обработки транзакции, эмитент списывает сумму в гривне со счета держателя и покупает валюту для того, чтобы расплатиться с эквайером. Списание денег происходит только после предоставления операции торговой точкой или банком-эквайером, которому принадлежит банкомат, к оплате через платежную систему.

 

Игорь Ночка:

«Важно учитывать тот факт, что совершение покупки (соответственно, и блокировка средств на карточном счете держателя) и день подачи торгово-сервисным предприятием транзакции для обработки в Visa могут происходить в разные банковские дни (как правило, с разницей в два банковских дня). Поэтому курс, используемый для временной блокировки суммы на карте и курс, применяемый при списании банком средств с карточного счета держателя карты, может отличаться».

 

Например, оплата произошла в момент, когда евро стоил 14.75 грн, но через двое суток межбанковский курс вырос, и банк-эмитент, покупая валюту, может ее купить только по курсу 15, и тогда вместо 147.5 грн за 10 евро, потраченных в итальянском супермаркете, и заблокированных на счету Иннокентия, банк снимет с него 150 грн. И наоборот: если на момент блокировки курс был выше, чем на момент конвертации и списания, то банк снимет со счета меньшую сумму.

 

Все детали изменения курса обмена можно узнать, запросив у своего банка-эмитента детализированную выписку, или элементарно отслеживая изменение стоимости валют: понятное дело, если гривна дешевеет по отношению к евро, то ожидать, что банк спишет меньше, чем заблокировал, не приходится.

 

Игорь Ночка:

«Visa обрабатывает платежные операции в 176 валютах и осуществляет взаиморасчеты с банками в 22 различных валютах, но в Украине банки предпочитают работать с долларом или евро».

 

Продолжим изыскания, и отправим нашего Иннокентия в Аргентину. В Аргентине своя валюта – песо, и оплата в местных магазинах будет взыматься именно в этой денежной единице. Та часть операции, в которой непосредственно задействован держатель, не изменится: он просто использует карточку в платежном терминале торговой точки или банкомате. Между тем, банк-эмитент не работает с песо, о чем, разумеется, осведомлена платежная система, а потому она по рыночному курсу на день совершения покупки конвертирует песо в доллары или евро (в зависимости от того, с какой валютой предпочитает работать банк-эмитент), и передает информацию эмитенту в привычной ему валюте, после чего блокировка соответствующей суммы на счету держателя карты, покупка валюты банком и расчет с эквайером через платежную систему происходит по уже упомянутому сценарию.

Фотографія: shutterstock.com

В данном случае важно учитывать, что и для дня блокировки, и для дня списания есть две конвертации: песо в евро/доллар, который проводит платежная система, и евро/доллар в гривну (и обратно), которую проводит банк-эмитент. Соответственно, вероятность корректировки конечной суммы выше, чем в случае с одной конвертацией. И здесь тоже есть нюанс: если существует вариант выбора валюты, в которой производится операция, то имеет смысл выбирать  либо местную, особенно, если она быстрее обесценивается – как тот же аргентинский песо, либо ту, которая позволит свести количество конвертаций к минимуму. А вот выбирать вариант оплаты в гривне за пределами Украины вряд ли стоит: конвертации избежать все равно не получится, просто, в лучшем случае,  осуществится она в момент оплаты.

 

Игорь Ночка:

«На сайте Visa есть калькулятор, с помощью которого держатель карты может определить индикативные обменные курсы валют, используемые Visa для расчетов с банками по международным транзакциям в определенный день. Данный курс ежедневно устанавливается Visa в соответствии со среднерыночными показателями. Обращаем внимание, что данный курс является курсом расчетов платежной системы с банком и лишь индикативным для держателя карты, поскольку стоимость услуг (включая комиссии и так далее) для конечного потребителя устанавливается банком».

 

Аналогичная возможность от MasterCard доступна вот тут.


Теперь перейдем к еще одному важному аспекту – комиссиям. Их пользователь платит непосредственно банку-эмитенту (реже – банку-эквайеру), так как платежная система напрямую с пользователями не работает, ее задача – обеспечивать взаимодействие финансовых организаций, торгово-сервисных предприятий и их клиентов.

 

Для того, чтобы не запутаться в этих джунглях, мы обратились к банковскому специалисту, который предпочел остаться анонимным.


«Есть две группы комиссий, которые берутся с клиента банком-эмитентом:

- комиссия за операцию: часто это комиссия за выдачу наличных, и очень редко – комиссия за оплату картой через POS-терминал в торговых точках;

- комиссия за конвертацию валюты.

 

Также бывают случаи, когда устанавливается дополнительная комиссия на некоторые транзакции: например, при снятии суммы больше определенного лимита, или оплате на аналогичную сумму. Понятное дело, что неоговоренный краткосрочный кредит (овердрафт) тоже не бесплатный.

 

В зависимости от тарифной программы комиссия может не взыматься по операциям в собственных банкоматах и банкоматах банков-партнеров, или во всех банкоматах в Украине. Например, зарплатные карты имеют максимальные возможности бесплатного получения наличных в Украине, так как работодатель платит банку комиссию от фонда заработной платы, перечисляемой на счета. При этом за границей такая комиссия, за очень редкими исключениями, конечно, будет.

 

Комиссия за конвертацию берется в случае, если валюта операции отличается от валюты карточного счета. Некоторые банки эту комиссию не выделяют отдельно, покрывая свои затраты за счет курсовой разницы, но большинство указывает.

 

Причина наличия комиссий довольно прозаична: так как платежные системы берут с банков отдельную комиссию за совершение операций по картам на территории других стран, даже если валюта счета карты совпадает с валютой зарубежной страны, банкам-эмитентам нужно это как-то компенсировать.

 

О порядке начисления и размере комиссий банк обязан информировать клиента: они как прописаны в договорах об обслуживании карт, так и зафиксированы в информационных модулях банкоматов в тех редких случаях, когда  комиссию взымает банк-эквайер. К сожалению, не все клиенты читают тарифы, поэтому основные комиссии – за получение наличных и за конвертацию считаются очевидными, а находящиеся в конце тарифного справочника (например, за неправомерно поданную претензию) – скрытыми.

 

Списываются комиссии по двум схемам.

1. Сумма комиссии блокируется при транзакции вместе с ней, онлайн на авторизационном хосте эмитента. В этом случае через смс-банкинг можно наблюдать блокировку суммы вместе с оплатой услуг банка, что, впрочем, не спасает от последующей корректировки курсовой разницы при списании средств, о которой мы писали ранее.

 

2. Блокируется только сумма транзакции, а все комиссии будут учтены в процессе списания средств: то есть к курсовой разнице добавится еще и оплата комиссии. В этом случае самое опасное – получить уже упомянутый неоговоренный овердрафт: проценты будут очень неприятные.

 

Часто случается, что банк устанавливает меньшую комиссию (или вообще не берет ее) за какое-то количество первых транзакций, при этом остальные пользователь оплачивает «по полной программе». У некоторых международных банков меньшая комиссия при снятии наличных в «своих» банкоматах, или специальные условия для премиум-клиентов. Также держателю карты важно знать о партнерах банка-эмитента и правилах тарификации: это поможет немного сэкономить на комиссиях».

Фотографія: shutterstock.com

На что стоит еще обратить внимание:

 

- Все свои вопросы, связанные с платежной картой, держатель должен решать, прежде всего, с банком-эмитентом.

 

- Транзакция может не пройти, если не хватает денег на «запас» - страховку, которую банк закладывает для последующей успешной конвертации средств, и потенциальные комиссии банка.

 

- Проавторизованная операция может никогда не быть предоставленной к оплате, при этом для успешной авторизации необходимы соответствующие суммы на карточном счету. Например, при прокате автомобиля прокатные компании часто путем авторизации блокируют сумму франшизы, между тем, если автомобиль возвращен в целости и сохранности, расчета по операции не происходит.

 

- Хотя по правилам списание средств должно происходить в течение двух следующих рабочих дней после блокировки, часто оно происходит позже, и причины тому самые разные: это может быть, например, техническая неисправность терминала, из-за чего информация об операции попадает к эквайеру с задержкой, соответственно подтверждение операции и его расчет с эмитентом также происходит не сразу. Или некоторые небольшие магазины могут отдавать информацию со своих POS-терминалов раз в неделю. Или отель снимает предоплату не сразу после блокировки, а в течение 30 дней. К тому же многочисленные праздники всегда не в счет. В любом случае, чем больше времени проходит между блокировкой и списанием, тем большая разница может быть между соответствующими суммами в гривне.

 

- Уверенность пользователя, что его «банк меняет валюту по курсу НБУ и вообще без комиссии» означает, что, вероятнее всего, он что-то не дочитал в договоре. Возможно, это «что-то» написано мелким шрифтом. Использовать курс НБУ невозможно, так как по данному курсу ни сам НБУ, ни другие участники рынка валюту не продают, а расcчитываться с платежными системами нужно без вариантов.

 

- Отдельных карт «для конвертации» не существует: это обычные пластиковые карты, с аналогичными протоколами взаимодействия между банками и платежной системой (включая двойную конвертацию в случае с редкими валютами). Чем они могут отличаться, так это комиссией банка.

 

- Иногда случается, что при снятии денег в банкомате сумма блокируется, а наличные банкомат не выдает. Это довольно неприятная ситуация, так как разблокирование средств происходит далеко не сразу, так что перед поездкой лучше уточнить в службе поддержки возможно ли разблокирование «в ручном режиме» и если да, то сколько времени это займет.

 

- Местное законодательство и лимиты, установленные банком-эмитентом, всегда «сильнее» правил платежных систем.

 

Удачных вам трат. 


comments powered by Disqus